Dans les pays en voie de développement comme mon pays le Cameroun, une grande partie de la population n’a pas de compte bancaire, et les taux d’intérêts bancaires moyens atteignent le chiffre vertigineux de 9 à 10%, alors que dans les pays développés, ce taux est environ 5 fois plus faible. D’un autre côté, en 2008, les États-Unis ont connu une grande crise financière qui a touché le monde entier. Cette crise a été principalement causée par les grandes banques qui ont accordé des prêts importants à presque tous ceux qui voulaient acheter une maison, sans vérifier correctement leur capacité à rembourser ces prêts. Selon le NASDAQ, en mars 2021, le COVID 19 a coûté 5,2 trillions de dollars au monde, et la plupart de cet argent a été imprimé par les banques centrales à partir de rien, provoquant une hausse des prix et une inflation alors que les revenues sont restées les mêmes.

Et si le monde disposait d’une alternative à ces institutions financières rigides vieilles de plusieurs décennies ? Et si les habitants des pays en développement pouvaient emprunter sans taux d’intérêt extrêmement élevés ? Et s’ils pouvaient recevoir de l’argent de leurs proches à des coûts extrêmement bas ?  Et si vous disposiez d’une alternative inclusive, totalement transparente et non régimenté par une entité centrale qui peut imprimer de l’argent quand elle le veut et vous bloquer l’accès quand elle le veut ?

Cette alternative est là, et elle croît et se développe rapidement. Elle s’appelle DeFi (Decentralized finance). Aujourd’hui, nous allons nous plonger dans cette révolution. Vous comprendrez pourquoi les personnes et les investisseurs amoureux de technologie investissent autant d’argent dans ce domaine et resterez jusqu’à la fin pour savoir quelles entreprises et quels projets sur la blockchain construisent l’avenir de notre système financier et comment ils s’y prennent.

Qu’est-ce que le DeFi ?

La finance décentralisée (DeFi) est un terme donné à un ensemble d’activités financières de peer to peer se déroulant sur la blockchain accessible à toute personne disposant d’une connexion internet.

La Defi propose des services financiers offerts par les banques, à la différence près qu’aucune entité centrale n’y participe. Certains de ces services comprennent le prêt, l’épargne avec intérêts, l’emprunt, etc. Ces services présentent un avantage par rapport au système bancaire traditionnel car.

– Il n’y a pas d’entité centrale qui peut bloquer les paiements ou vous interdire l’access.

– Anonyme, vous n’avez pas besoin de fournir votre identité.

– Ils sont très rapides et sûrs, car ils ne sont plus traités par des humains, mais automatisés par un code que n’importe qui peut inspecter et scruter.

– Il vous donne un contrôle total sur votre argent : pas de limite de retrait, pas de limite de dépôt minimum.

– La transparence est totale, vous pouvez voir où va votre argent et comment fonctionne le système DeFi ; il n’est pas opaque comme le système financier actuel.

Que pouvez-vous faire avec DeFi ?

Il y a des entreprises qui font streamer les salaires de leurs employés en temps réel, à la seconde près, tout comme les films sont streame sur Netflix. Avec la DeFi, l’argent peut être diffusé en continu. Il y a des gens qui empruntent des millions de dollars sans même fournir leur identité personnelle. Il y a des projets qui sont financés sur la blockchain grâce à defi.

Pour mieux comprendre la valeur de DeFi, vous devez le comparer aux institutions financières traditionnelles. Sur le site Web d’Ethereum, ils font un excellent travail de comparaison. Je vais juste les citer.

Credits : (https://ethereum.org/en/defi/#defi-comparison)

DeFiTraditional finance
You hold your money.Your money is held by companies.
You control where your money goes and how it’s spent.You have to trust companies not to mismanage your money, like lend to risky borrowers.
Transfers of funds happen in minutes.Payments can take days due to manual processes.
Transaction activity is pseudonymous.Financial activity is tightly coupled with your identity.
DeFi is open to anyone.You must apply to use financial services.
The markets are always open.Markets close because employees need breaks.
It’s built on transparency – anyone can look at a product’s data and inspect how the system works.Financial institutions are closed books: you can’t ask to see their loan history, a record of their managed assets, and so on.

Aujourd’hui, la DeFi fournit principalement des alternatives à ce que les institutions financières peuvent faire, mais les blockchains comme Ethereum et Solana offrent des opportunités pour créer de tout nouveaux services financiers.

PODCAST : avant de plonger plus profondément, je veux vous avertir que j’utilise des termes techniques et que ces termes sont bien définis dans un épisode que j’ai lié dans la description. Je vous conseille d’écouter cet épisode en premier si vous n’êtes pas familier avec les termes techniques du monde de la crypto.

Assurance

À mon avis, l’une des façons les plus remarquables dont la DeFi a un impact positif sur le monde est au Kenya.

Grâce à la DeFi, principalement la blockchain Ethereum et les Oracles de Chainlink (Un projet block chain compatible avec Ethereum), une société connue sous le nom d’Etherisc a créé une solution DeFi qui assure et protège des centaines de milliers d’agriculteurs kenyans contre la sécheresse et les inondations. C’est merveilleux.

Comment font-ils cela ? Ils s’appuient sur les réseaux décentralisés d’oracles de Chainlink (un projet cryptographique très célèbre avec ses propres jetons) pour obtenir des données météorologiques externes fiables. Ces données sont diffusées à leurs smart contract, et elles peuvent être vérifiées par n’importe qui. Et lors d’événements météorologiques extrêmes, les politiques sont déclenchées par les données et cela enclenche des paiements équitables et opportuns aux agriculteurs.

Envoi et diffusion d’argent

C’est l’une des fonctionnalités de base des crypto-monnaies. Bitcoin, Ethereum, etc. ont tous été conçus dans le but de faciliter les transferts de fonds dans le monde entier. Avec ces crypto-monnaies, vous pouvez envoyer de l’argent aussi facilement que vous envoyez un e-mail ; tout ce dont vous avez besoin, c’est d’un portefeuille, et votre destination doit également avoir un portefeuille. Vous pouvez envoyer de très petites ou de très grandes quantités d’argent sans restriction.

NOTEZ : par argent ici je veux dire de la cryptomonnaie et non de l’argent comme le dollar, FCFA ou Euro.

L’argent peut également être diffusé en continu, comme je l’ai mentionné précédemment. Par exemple, si vous avez un employé qui travaille pour vous quelque part, avec la blockchain Ethereum, vous pouvez diffuser son paiement à la seconde, ce qui lui permet d’avoir accès à son argent quand il en a besoin.

Emprunter de l’argent

Vous pourriez emprunter de l’argent à quelqu’un sur la blockchain, sans connaître ou faire confiance à cette personne et vice versa, mais en étant assuré que tout se passe en toute sécurité.

Ça fonctionne sans avoir à s’identifier tout peut être anonyme. L’emprunteur doit mettre une garantie que le prêteur recevra automatiquement si l’argent n’est pas remboursé. Et les règles des transactions ne peuvent pas être altérées.

PODCAST : mentionnez comment il permet d’emprunter de l’argent sans crédit, et sans donner d’informations sur soi-même.

D’autres systèmes d’emprunt comprennent l’accès à des fonds mondiaux dans un pool de liquidité où les prêteurs mettent de l’argent dans un pool et où vous pouvez emprunter de ce pool avec une garantie. Ces fonds peuvent être très importants, car ils sont déposés dans le monde entier et ne sont pas limités à l’institution financière privée à laquelle vous décidez d’emprunter de l’argent.

Il existe également un concept connu sous le nom de flash loans, comme le mentionne le site Web d’Ethereum,

“Il fonctionne sur la base que le prêt est contracté et remboursé au cours de la même transaction. S’il ne ne peut pas être remboursé, la transaction est annulée comme si rien ne s’était passé.

Les fonds qui sont souvent utilisés sont détenus dans des pools de liquidité (de grands pools de fonds utilisés pour emprunter). S’ils ne sont pas utilisés à un moment donné, cela crée une opportunité pour quelqu’un d’emprunter ces fonds, de faire des affaires avec eux et de les rembourser intégralement au moment même où ils sont empruntés.

Cela signifie que beaucoup de logique doit être incluse dans une transaction très personnalisée. Un exemple simple est celui d’une personne qui utilise un flash loan pour emprunter un actif à un prix donné afin de pouvoir le vendre sur une autre exchange où le prix est plus élevé.”

Il existe d’autres exemples d’assurances sur la blockchain, mais la plupart d’entre elles servent à se prémunir contre les bogues de la blockchain et les piratages qui peuvent se produire. Comme le système DeFi en est encore à ses débuts, il existe de nombreuses vulnérabilités et ces assurances aident à protéger les utilisateurs contre les pertes de fonds.

Crowd Funding

Si vous avez des idées géniales et que vous avez besoin de financement, vous pouvez le faire avec DeFi, des investisseurs potentiels du monde entier pourraient vous fournir des fonds pour démarrer votre projet. Vous n’êtes pas limité à votre ville ou à votre monnaie.

Le financement peut se faire de manière transparente, et il est même possible de suivre la façon dont les fonds sont dépensés. Il existe plusieurs dapps (applications décentralisées) qui offrent des fonctionnalités de financement.

Le bitcoin comme premier DeFi & Ethereum avec la monnaie programmable

Tout commence en 2009 avec le bitcoin. Le bitcoin est considéré comme la première application DeFi, car c’est le premier outil qui a permis aux utilisateurs d’avoir un contrôle total sur leur monnaie. Il a permis aux gens de faire des transactions dans le monde entier, entre des utilisateurs qui ne se connaissaient pas et ne se faisaient pas confiance, sans intermédiaire de confiance dans la transaction.

Le bitcoin a donné le premier aperçu de la décentralisation et de ce à quoi le monde pourrait ressembler sans intermédiaires corrompus. Puis, en 2015 Ethereum est arrivé avec tous les avantages du bitcoin, plus la possibilité de programmer la monnaie. Vous avez bien compris, programmer la monnaie.  C’est possible grâce aux smart contracts qu’Ethereum nous a apporté.

Et aussi, grâce aux oracles les instructions des smart contracts qui impliquent des transactions financières peuvent être enclenche par des éléments de la vie réel tel que l’exemple qu’on a vu plus haut, des fermiers Kenyans qui se font dedommager en cas d’orage. Cela permet aux utilisateurs d’Ethereum d’ajouter de la logique aux transactions financières. Et cela a permis aux utilisateurs de tirer parti de la décentralisation et de la sécurité du bitcoin avec les services fournis par les institutions financières.

Comment fonctionne La DeFi

J’ai mentionné précédemment qu’avec Ethereum, l’argent pouvait être programmé et que cela pouvait se faire en toute sécurité grâce à la nature décentralisée des crypto-monnaies. Mais comment l’argent peut-il être programmé ? Cela semble étrange, non ?

Fondamentalement, la programmation de l’argent se fait avec des smart contract. DeFi fonctionne en utilisant des crypto-monnaies et des smart contract pour créer des services financiers décentralisés qui n’ont pas besoin d’intermédiaires comme les banques et autres institutions financières.

Fondamentalement, un smart contract contient des instructions pour déplacer des fonds en fonction de certaines conditions. Et ces instructions sont transparentes et ne peuvent pas être trafiquées. Par exemple, le compte A peut emprunter de l’argent au compte B avec une garantie, et le smart contract peut recevoir l’instruction de transférer la propriété de la garantie si le compte A n’a pas remboursé le compte B après un certain temps. Personne ne peut obliger le smart contract à envoyer la garantie sur un autre compte. Il existe un nom pour ces applications de smart contract : Dapp (Decentralized app).

Tout le monde peut inspecter les smart contract, ce qui signifie que si un contrat frauduleux est établi, il peut être détecté rapidement.

Des entreprises qui construisent l’avenir de la finance avec DeFi.

Maintenant, parlons de quelques projets et entreprises DeFi qui construisent l’avenir de notre système financier. Les liens vers le site web de l’entreprise se trouvent dans la description.

Etherisc https://etherisc.com/

J’ai déjà parlé de cette société qui construit un protocole d’assurance décentralisé pour rendre l’assurance équitable et accessible. Ce sont eux qui ont construit le système d’assurance pour les agriculteurs kenyans dont j’ai parlé précédemment.

Ejara https://www.ejara.io/

Il s’agit d’une application qui permet aux Camerounais (un pays d’Afrique centrale) d’investir dans des actifs, y compris des crypto-monnaies, à partir de 1000Fcfa (moins de 2$) avec leurs comptes d’argent mobile. C’est un projet que j’admire vraiment, car il ouvre des opportunités d’investissement aux personnes des pays en développement, qui n’ont pour la plupart pas accès aux comptes bancaires. Ils ont récemment levé environ 8 millions de dollars, et je leur souhaite bonne chance.

Nexus Mutual https://nexusmutual.io/

DeFi est une bonne chose, mais elle n’en est qu’à ses débuts et dépend de smart contract qui peuvent présenter des vulnérabilités. Ces vulnérabilités et les bugs dans le code open-source des dapps sont souvent exploités par des hackers pour voler de l’argent. Le rôle de la Nexus Mutual est d’assurer les utilisateurs de dapps en cas de piratage de smart contract.

Bitmama https://bitmama.io/

Il s’agit d’une startup nigériane fondée aux alentours de 2019. Selon un article de tech crunch, elle a commencé comme un groupe WhatsApp pour les amateurs de crypto désireux d’en savoir plus sur la chose. Puis le fondateur, a créé un échange pour faciliter le commerce des crypto-monnaies pour les Nigérians. Ils ont ensuite remarqué que les gens avaient besoin de plus que de simples échanges de crypto-monnaies et voulaient utiliser leurs crypto-monnaies pour acheter des choses. Ils ont donc créé une carte virtuelle qui permet aux utilisateurs d’acheter des articles comme des abonnements Netflix, etc. avec des crypto-monnaies.

Compound https://compound.finance/

Compound est un dApp compatible avec la blockchain Ethereum qui permet à ses utilisateurs d’emprunter ou de prêter de la crypto avec des intérêts. Le dApp compound fait automatiquement correspondre les smart contracts avec les emprunteurs et les prêteurs et ajuste les taux d’intérêt en fonction des conditions du marché. Une autre caractéristique impressionnante de compound est qu’il vous permet de déposer votre crypto a emprunter des pièces stables pour encaisser et faire des achats dans le monde réel.

PODCAST : C’est ce que font les riches lorsqu’ils veulent faire un gros achat, comme Elon Musk qui achète twitter ou un multimillionnaire qui achète un yacht. Ces ultra-riches ne se promènent pas avec beaucoup d’argent en poche. Ils se rendent dans une banque et empruntent des millions ou des milliards de dollars en contrepartie de leurs actifs (le plus souvent des actions de leurs entreprises ou des portefeuilles d’autres types d’actifs).

PWN https://pwn.xyz/

PWN est une plateforme de prêt de peer to peer adossée à des actifs numériques. Ces actifs numériques comprennent les crypto-monnaies et les NFTs.

Uniswap https://uniswap.org/

Il s’agit d’une bourse de crypto-monnaies entièrement décentralisée. Vous échangez des crypto-monnaies directement à partir de votre portefeuille au lieu de permettre à une bourse comme Coinbase de détenir votre crypto et vos clés privées pour vous. Avec l’effondrement récent de FTX, cet échange devrait être considéré comme une meilleure alternative aux autres échanges plus centralisés.

References:

https://www.nasdaq.com/articles/money-printing-and-inflation%3A-covid-cryptocurrencies-and-more

https://ethereum.org/en/dapps/?category=finance

https://ethereum.org/en/defi/

https://www.coinbase.com/blog/a-beginners-guide-to-decentralized-finance-defi

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